「なんで車のローン審査に落ちてしまったか分からない」
「これから車のローン審査があるけど落ちたらどうしよう…」
車の購入を検討していて、上記のような悩みを持つ方は多いと思います。
車は現金一括ではなかなか買えないため、ローンを組んで買うという方が多数いらっしゃいますが、ローンの審査に落ちてしまう方が少なからずいるのも事実です。
ローンの審査は、適切な対策をとれば通りやすくすることもできます。今回の記事を読むことで、次のような内容を理解することができます。
- ローンの審査に落ちる理由
- ローンの審査に落ちないようにする方法
- ローンの審査に落ちてしまった場合の対処
ローンを組むことを考えている人は、この記事をぜひ最後まで読んでいってください。
車のローン審査に落ちる理由とは
車のローン審査に落ちる最大の理由は、ローンの金額に対して支払い能力が無いとみなされた場合です。契約者の年収に対するローンの割合や、安定した収入が継続的に見込めるかどうかなどの基準で判断されます。
ローン審査に落ちる主な理由として次の3つが挙げられます。
- 申込金額が大きい
- 勤続年数が短い
- ほかの借入れがある
ひとつひとつ詳しくみていきましょう。
申込金額が大きい
申込金額が大きすぎる場合に、審査に落とされます。大きいかどうかの基準は、契約者の年収と、車のローン以外に毎月の支払がどれだけあるかで決まります。
金融機関は、契約者にローンを支払ってもらえないと困るため、その人がローンを毎月安定して支払うことができるかどうかについて、年収を基準に見分けます。
また、たとえ年収が高くても住宅ローンの支払いの割合が大きかったり、クレジットカードのキャッシングの使用量が大きかったりしても落とされます。
頭金を多くすることや、車種のグレードを落とすなどして申込金額を見直してみるとよいでしょう。
勤続年数が短い
勤続年数が1年未満の場合は、ローンの審査が通らないことが多いです。
金融機関としても、契約者が安定した収入があるかどうかを見極める必要があるため、会社員として1年以上の勤務を条件としていることが多いです。
また「会社員」であることも重要なポイントです。アルバイトやパートなどの非正規社員や、フリーランスや自営業なども審査が通りにくい傾向にあります。
転職した方などは、1年以上経過してから審査を申し込むことを検討したほうがよいでしょう。
ほかの借入れがある
ほかの借入れがすでにある場合も審査が通りにくいです。年収に対して、ローンの支払いによる負担が占める割合を金融機関はチェックします。
このとき、ローンの支払いは車に限らず住宅ローンやクレジットのキャッシングなどが含まれます。
他の借り入れがある場合は、少額であれば完済してしまうのも手です。住宅ローンなどのような多額のローンの場合は完済することは難しいため、車ローンの申込金額を見直すことが必要となります。
車のローンで知っておきたい審査基準
車のローンは銀行ローンやディーラーローンなど様々な種類があり、それぞれで審査基準は異なります。また、審査基準は明示されているわけではありません。
ただしある程度の基準は設けられているため、ここでは一般的なローンの審査基準を紹介します。次の3つが車のローンの審査基準となってます。
- 年収
- 信用情報
- 借入状況
詳しくみていきましょう。
年収
審査基準の中でも特に重要視されるのが年収です。年収には2つの基準があります。
- 借入上限額
- 返済負担率
借入上限額は、年収に対してローンの借入額の上限が定められているものです。年収の30～40%が目安とされています。
返済負担率は、車のローン以外も合わせたすべてのローン返済が年収に占める割合のことです。25～35%が目安とされており、この基準を超えると審査が通りにくくなります。
信用情報
信用情報とは、過去のローンの使用やクレジットカードの使用履歴の情報です。使用した内容以外にも、滞納や延滞した内容も情報として蓄積されるため注意が必要です。
信用情報として過去に延滞や滞納した情報があると「この人は本当に安定して返却してもらえるのか？」と金融機関は感じてしまいます。このような状態を「信用情報にキズがついた」と表現します。
信用情報についてしまったキズは5～10年程度は残るとされています。
ローンやクレジットカードの支払いは、できるだけ延滞や滞納はしないようにしましょう。
借入状況
車のローン以外の借入状況も、審査基準となります。他社の借入状況が大きい場合は、その人の年収と照らし合わせて返済能力があるかどうか厳しくチェックされます。
年収の25～35%が目安とされており、仮にそれ以上のローンの返済がある場合は審査に通るのは難しいでしょう。
ローンを組む金額を大きくしたいのであれば、他社からの借入はなるべく完済した状態としておくことが望ましいです。ローン以外にもクレジットカードのキャッシングや、スマートフォン端末の分割払いなども該当するため注意しましょう。
車のローン審査に落ちないためには
ここまでの記事で、審査に落ちる理由と審査の基準についてそれぞれ説明してきました。ローン審査において重要な点は、年収に見合ったローンの金額とすることと、他社を含めた過去の借入状況と過去の返済履歴、そして現時点における収入の安定状況です。
車のローン審査に落ちないためのポイントを、もう少し詳しく説明していきましょう。
頭金を入金する
1つ目のポイントは頭金を入金することです。審査の基準である「年収」に対してローンの金額が大きすぎる場合に有効な手段です。
頭金を入金することで、ローンの金額を減らすことができるため「借入上限額」や「返済負担率」の上限をクリアすることができます。
他社からの借り入れなどがある場合も、頭金の入金をすることで審査が通りやすくなるので最も有効な手段であるといえるでしょう。
信用情報の照会をする
信用情報の照会を予めしておくことで、審査に落ちるかどうかを事前にある程度想定することができます。信用情報は次の3つの機関が情報を管理しています。
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
それぞれ加盟している会社が異なるため、ローンを申請する会社によってどこで信用情報を照会するか決めるとよいでしょう。
たとえば銀行ローンなどの場合は、全国銀行個人信用情報センター（KSC）が管理しています。
インターネットからも情報は参照できますが、手数料が最大1,000円かかるので注意が必要です。
勤続年数が1年経つまで待つ
就職したばかりの場合や転職したばかりの場合は、1年経過するまで待ちましょう。勤続年数が1年未満の場合はローンの審査が通りにくいです。
ただし、キャリアアップによる転職だと認められた場合には、1年未満でも審査が通る場合があります。転職後に年収が上がる場合などが該当しますので、審査を申請する前に相談してみてもよいでしょう。
フリーランス、自営業などの場合は安定した収入が継続していれば審査は通ります。自身の収入が安定するようしっかりと経営し、貸借対照表など目に見えるものを提示すれば審査は通りやすくなります。
車のローンに落ちたときの対処法
車のローン審査に1度落ちてしまったとしても、悲観することはありません。対策を立てて再度審査を申請すれば、審査に通ることもあります。
自分がなぜ審査に落ちてしまったのかを見直して、次に挙げる対策を採って再度申請してみましょう。
保証人を立てる
車のローンについては保証人が必要となるケースは少ないです。基本的には保証人不要での審査となりますが、審査が通らないときにローン会社から保証人を立てることを提案されることもあります。
厳密には連帯保証人が必要となるのですが、保証人と連帯保証人は意味合いが異なるため注意が必要です。
最も大きな違いは、連帯保証人は「契約者（債権者）と同等の支払義務がある」ことです。連帯保証人は、返済を求められたときに応じる義務があるため、よく相手と相談をした上で連帯保証人となってもらいましょう。
ローン申込金額を下げる
ローンの審査が通らない理由としては、やはり年収に見合ったローンの金額でないことが多いです。
ローン申込金額を下げる方法として最も良いのが、頭金の入金です。頭金を入金することでローンの総額が少なくなるため申込金額を下げることができます。頭金の入金ができれば結果として利息分の支払額も少なくなるため、長期的な目で見れば支出を減らす良い手段であるといえるでしょう。
頭金の入金が難しい場合は、車種のグレードを下げたり購入する車種を変更したりすることも検討すべきです。
オプションの見直しなども有効な手段ですので、ぜひ合わせて検討してみてください。
審査基準が異なる別のローンに申し込む
車のローンの主な種類は次の3つです。
- 銀行ローン
- ディーラーローン
- 自社ローン
各ローンの金利と審査基準は次のようになっています。
| ローンの種類 | 内容 | 金利 | 審査の通りやすさ |
|---|---|---|---|
| 銀行ローン | 各民間金融機関などの商品であるマイカーローンが該当 | 1～2% | 比較的厳しい |
| ディーラーローン | ディーラーと契約を結ぶローン | 4～8% | 比較的通りやすい |
| 自社ローン | 販売店が独自の審査で組むローン | 0% | 比較的通りやすい |
ローンの種類によって審査の通りやすさは異なるため、別のローン会社を検討してみるのもひとつの手といえるでしょう。
カーリースを利用する
車のローンと似たものにカーリースがあります。カーリースの利用にも審査は必要ですが、ローンの場合よりも審査に通りやすい傾向があります。
そもそもカーリースとは、利用者の代わりにリース会社が購入した車を月々定額の費用でマイカーのように乗れるサービスであり、ローンのように利用者が直接、お金を借りるわけではありません。
このことを考えるとカーリース審査のほうが比較的敷居が低いのは、なんとなく理解できるのではないでしょうか。頭金などまとまった費用が必要ないなどローンにはないさまざまなメリットもあるため、いちどカーリースも検討することをおすすめします。
この機会に、カーリースとは何かをわかりやすく解説した記事も参考にしてみてください。
まとめ
今回はローンの審査に落ちる理由と、審査基準についての記事でしたがいかがでしたでしょうか？車のローン審査に落ちる主な理由は次の3つです。
- 申込金額が大きい
- 勤続年数が短い
- ほかの借入れがある
年収に対して毎月のローン支払額が大きすぎる場合や、収入が安定していないとみなされた場合に審査に落ちます。
対策としては、頭金を入れて申込金額を下げることが最も有効な方法であり、または勤続年数が1年以上経過するまで待ったり、保証人を立てたりする方法もあります。
現金一括で購入が難しくどうしてもローンに頼ることになる場合には、今回の記事を参考にローンの審査で苦戦しないようにしましょう。
カーリースと中古車購入の比較も、要チェックです。